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ISSN: 2789-4282
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Modelo de negocio Fintech para mejorar el sistema de pagos en el sector
Mypes de la ciudad de Huancayo
Fintech business model to improve the payment system in the MSME sector of the city of Huancayo
Julio Elvis Valero Cajahuanca
Universidad Nacional de Huancavelica, Perú
Fernando Viterbo Sinche Crispín
Universidad Nacional de Huancavelica, Perú
Erika Mirella Gutiérrez Sullca
Universidad Nacional de Huancavelica, Perú
Resumen
El presente estudio evaluó el efecto de la implementación de un modelo de negocio Fintech basado en
billetera digital sobre el sistema de pagos en micro y pequeñas empresas (Mypes) de la ciudad de Huancayo,
Perú. Se aplicó un diseño pre-experimental con mediciones pre y post-intervención (O₁ → X → O₂) en
ocho establecimientos seleccionados mediante muestreo censal por conveniencia. Los indicadores
analizados incluyeron seguridad, facilidad de uso, costo operativo y tiempo de atención, medidos mediante
encuestas a clientes, entrevistas semiestructuradas a propietarios y observación estructurada. Los resultados
revelaron diferencias estadísticamente significativas (prueba t para muestras relacionadas, p < 0.05) en
todos los indicadores: seguridad (+30.7 puntos), facilidad de uso (+42.0 puntos), costo operativo (–22.0
puntos) y tiempo de atención (–45.1 puntos). Se concluye que la adopción de una billetera digital mejora
de manera significativa la eficiencia operativa, la seguridad y la experiencia del cliente en el sistema de
pagos de las Mypes evaluadas, posicionándose como una alternativa viable para la transformación digital
en contextos regionales peruanos con brechas de bancarización persistentes.
Palabras clave: Fintech, billetera digital, micro y pequeñas empresas, transformación digital, sistemas de
pago, inclusión financiera.
Revista de Investigación e Innovación Científica y Tecnológica
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Artículo de revisión
Volumen 5 Número 3, Setiembre - Diciembre de 2025
https://doi.org/10.54556/gnosiswisdom.v5i3.101
Fecha de publicación: 27/11/2025
Fecha de envío: 15/09/2025
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Abstract
This study assessed the effect of implementing a Fintech business model based on a digital wallet on the
payment system in micro and small enterprises (MSEs) in Huancayo, Peru. A pre-experimental pre-post
design (O₁ → X → O₂) was employed with eight establishments selected via convenience census sampling.
Evaluated indicators included security, ease of use, operating cost, and service time, measured through
customer surveys, semi-structured owner interviews, and structured observation. Results showed
statistically significant differences (paired-samples t-test, p < 0.05) across all indicators: security (+30.7
points), ease of use (+42.0 points), operating cost (–22.0 points), and service time (–45.1 points). It is
concluded that digital wallet adoption significantly enhances operational efficiency, security, and customer
experience in the payment systems of the assessed MSEs, serving as a viable option for digital
transformation in regional Peruvian settings with persistent unbanked gaps.
Keywords: Fintech, digital wallet, micro and small businesses, digital transformation, payment systems,
financial inclusion.
Introducción
Las tecnologías financieras (Fintech) han impulsado
un crecimiento acelerado en América Latina,
transformando los sistemas de pago y fomentando
la inclusión financiera, particularmente en las micro
y pequeñas empresas (Mypes), que constituyen más
del 95 % del tejido empresarial peruano (Instituto
Nacional de Estadística e Informática [INEI], 2023).
En la región, los pagos digitales se expandieron de
89 mil millones de dólares en 2017 a 215 mil
millones en 2021, beneficiando a más de 300
millones de usuarios, con un enfoque en
consumidores no bancarizados y Mypes
subatendidas por el sistema bancario tradicional
(Bakker et al., 2023). Este auge se atribuye a la
capacidad de las Fintech para reducir costos
transaccionales, mejorar la eficiencia operativa y
ampliar el acceso a servicios financieros,
especialmente en entornos de alta informalidad
económica como el de las Mypes latinoamericanas,
donde la adopción de pagos digitales ha
incrementado las ventas en un 20-30 % al
diversificar mercados y minimizar fricciones (Inter-
American Development Bank, 2022). En el Perú, el
ecosistema Fintech registró un incremento del 120
% entre 2017 y 2023, destacando soluciones de
pagos digitales y remesas (Finnovista, 2023).
Además, las billeteras digitales han facilitado una
transición hacia economías menos dependientes del
efectivo, con evidencias de que su adopción en
Mypes regionales no solo reduce fricciones
transaccionales, sino que también amplía el acceso
a servicios financieros integrados, como
microcréditos y seguros paramétricos (Quispe,
2025).
Estudios recientes en Perú han demostrado que el
uso de pagos digitales, como tarjetas de
crédito/débito y banca móvil, es más prevalente
entre individuos de 25-40 años con mayor
educación, empleo formal y acceso a internet, lo que
sugiere barreras estructurales en la adopción para
Mypes en áreas rurales o semiurbanas (Aurazo, &
Vega, 2021). En este contexto, las billeteras
digitales como Yape y Plin han alcanzado más del
50 % de las transacciones minoristas sin efectivo
para diciembre de 2023, superando a los pagos con
tarjetas y reduciendo el uso de efectivo del 40 % al
18 % entre 2019 y 2024, gracias a características
como transferencias inmediatas 24/7 y códigos QR
sin comisiones para microcomerciantes (Andia et
al., 2025). Sin embargo, fuera de Lima
Metropolitana persisten brechas de digitalización
notables. En regiones como Junín, las Mypes
dependen predominantemente del efectivo, lo que
genera riesgos de seguridad, costos operativos
elevados, tiempos de atención prolongados y
desafíos en el control contable (Arner et al., 2016;
PwC, 2020).
En la ciudad de Huancayo, capital comercial de la
región central del Perú, la mayoría de transacciones
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en establecimientos Mypes se realiza en efectivo,
incrementando la exposición a robos, errores de
arqueo y pérdida de productividad. Ante esta
realidad, el estudio se guió por la pregunta de
investigación: ¿La implementación de un modelo de
negocio Fintech basado en billetera digital mejora
significativamente el sistema de pagos en las Mypes
de Huancayo en términos de seguridad, facilidad de
uso, costo operativo y tiempo de atención?
El objetivo general consistió en evaluar el impacto
de dicha intervención pre-experimental sobre los
indicadores mencionados, alineándose con
evidencia regional que indica que los pagos digitales
incrementan las ventas de Mypes en 20-30 puntos
porcentuales al diversificar mercados y reducir
costos (Inter-American Development Bank, 2022).
Adicionalmente, la literatura subraya que la
conectividad digital y la infraestructura Fintech son
factores clave para la inclusión financiera de Mypes,
con políticas públicas que promueven su adopción
pudiendo mitigar desigualdades en economías
emergentes (Bakker et al., 2023; Quispe, 2025).
Metodología
Diseño del estudio
Se utilizó un diseño cuasi-experimental de medidas
repetidas (pretest-postest sin grupo control): O₁ →
X → O₂, donde O₁ representa la medición basal con
sistema tradicional basado en efectivo, X la
intervención (implementación de billetera digital) y
O₂ la medición posterior (Hernández-Sampieri et
al., 2014).
Población y muestra
La población estuvo constituida por ocho
establecimientos comerciales Mypes del sector
comercio minorista y servicios en Huancayo. Se
empleó muestreo censal por conveniencia,
considerando el tamaño poblacional reducido y la
disposición de las unidades para participar en la
intervención completa.
Instrumentos
Se diseñaron y validaron por juicio de expertos los
siguientes instrumentos:
• Encuesta a clientes (20 ítems, escala Likert de 5
puntos) para medir percepción de seguridad y
facilidad de uso (α de Cronbach = 0.89).
• Entrevista semiestructurada a propietarios (12
preguntas) para evaluar costos operativos y
control de flujo de caja.
• Ficha de observación estructurada para registrar
tiempo de atención por transacción (en
segundos).
Procedimiento
• Fase basal (O₁): medición durante 15 días del
sistema tradicional.
• Capacitación y puesta en marcha de la billetera
digital (Yape-Plin interoperable).
• Fase de intervención (X): uso exclusivo de
pagos digitales durante 30 días.
• Medición final (O₂) con los mismos
instrumentos.
Análisis estadístico
Se realizó estadística descriptiva (medias y
desviaciones estándar) y prueba t de Student para
muestras relacionadas (nivel de significancia α =
0.05). Los análisis se ejecutaron con SPSS versión
27
Resultados
Los ocho establecimientos completaron el estudio
sin deserción. La Tabla 1 resume los hallazgos
principales:
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Tabla 1
Comparación pre y post-intervención de los indicadores del sistema de pagos (escala 0-100)
Indicador
Pre (O₁) Media ± DE
Post (O₂) Media ± DE
Diferencia
p
Seguridad
50.9 ± 6.2
81.6 ± 4.8
+30.7
<0.001
Facilidad de uso
43.6 ± 7.1
85.6 ± 5.3
+42.0
<0.001
Costo operativo*
61.0 ± 8.4
39.0 ± 6.9
–22.0
<0.001
Tiempo de atención*
73.6 ± 9.2
28.5 ± 5.7
–45.1
<0.001
Nota: Costo y tiempo se invirtieron en la puntuación
para que valores menores indiquen mejora.
El tiempo promedio de transacción se redujo de 32.4
segundos (efectivo) a 4.1 segundos (digital). El 85
% de los clientes expresó preferencia por el pago
digital, y el 78 % percibió mayor seguridad. Los
propietarios reportaron eliminación casi total del
manejo de efectivo, conciliaciones automáticas y
mayor control de ventas diarias.
Discusión
Los resultados confirman que la implementación de
una billetera digital genera mejoras estadísticamente
significativas en los cuatro indicadores evaluados,
validando la hipótesis del estudio y alineándose con
evidencia regional sobre el impacto de las Fintech
en sistemas de pago (Latin American and Caribbean
Research Network (LAC), 2024); Arner et al., 2016;
PwC, 2020). En particular, el incremento en
seguridad (+30.7 puntos) se atribuye a la
eliminación del efectivo físico y al registro
inmediato de transacciones, reduciendo riesgos de
robo y errores humanos, consistente con las
regulaciones peruanas que enfatizan la resiliencia
cibernética en pagos interoperables (Committee on
Payments and Market Infrastructures & World Bank
Group, 2020). Además, esta mejora se ve reforzada
por estudios que destacan cómo las Fintech mitigan
vulnerabilidades en entornos de alta informalidad
económica, como el de las Mypes peruanas (Ames
Guzmán, 2018).
La mejora en facilidad de uso (+42 puntos)
corrobora la aceptación tecnológica en contextos de
baja bancarización cuando las interfaces son
intuitivas, como en el caso de Yape y Plin, donde la
eliminación de comisiones para microcomerciantes
y transacciones en 15.9-21.4 segundos fomentan la
adopción masiva (Andia et al., 2025; Leong et al.,
2017). El mayor impacto se observó en el tiempo de
atención (reducción del 75 %), lo que incrementa la
capacidad de atención al cliente y reduce colas,
efecto alineado con la aceleración de pagos digitales
en América Latina, donde las Mypes reportan
incrementos en ventas del 20-30 % al adoptar
herramientas digitales (Inter-American
Development Bank, 2022; Evans, 2018).
El ahorro en costos operativos (–22 puntos)
responde a la ausencia de tarifas para transacciones
P2B en microempresas, contrastando con los 2.05 %
de comisiones en tarjetas, y contribuyendo a un
superávit de consumidor del 68 % en Perú para 2024
(Andia et al., 2025). Aunque la muestra es pequeña,
la magnitud del efecto (diferencias >20 puntos) y la
significancia estadística otorgan validez interna
robusta. Futuras investigaciones deben incorporar
grupos control y diseños longitudinales para evaluar
la sostenibilidad a largo plazo, considerando
brechas regionales en conectividad y alfabetización
digital (Bakker et al., 2023; Ramos de Luna, 2017;
Aurazo, & Vega, 2021).
Conclusiones
1. La implementación de un modelo Fintech
basado en billetera digital mejora
significativamente el sistema de pagos en
Mypes de Huancayo en los indicadores de
seguridad, facilidad de uso, costo operativo y
tiempo de atención.
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2. La intervención reduce drásticamente el tiempo
de transacción y los riesgos asociados al manejo
de efectivo, incrementando la eficiencia
operativa y la satisfacción del cliente, en línea
con tendencias regionales de inclusión
financiera.
3. Los hallazgos respaldan la viabilidad de
soluciones Fintech para acelerar la
transformación digital de las Mypes en regiones
del interior del Perú, promoviendo mayor acceso
a mercados y reducción de desigualdades
económicas y sociales.
Recomendaciones
• Ampliar la intervención a un mayor número de
Mypes y sectores económicos, integrando
interoperabilidad con sistemas nacionales.
• Diseñar programas de capacitación continua y
acompañamiento técnico, enfocados en
ciberseguridad y uso intuitivo.
• Fortalecer la infraestructura de conectividad
regional y promover regulaciones que
mantengan comisiones bajas para
microcomerciantes.
• Desarrollar módulos complementarios
(inventarios, facturación electrónica,
microcréditos) dentro de las plataformas
Fintech.
• Realizar estudios longitudinales con grupos
control para evaluar sostenibilidad y efectos a
largo plazo en inclusión financiera.
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s_for_future_users_adoption